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團險、個人意外險、僱補險、雇主意外責任險、職災的比較

這幾年幫客戶買團險的公司越來越多,而且金額越來越高,從200萬、300萬到500萬,大部分原因是入廠區工作,會被要求出示團險或是雇主責任險的證明。
為什麼雇主要幫員工買團險而不是買個人的意外險呢?主要有幾個差別:

1.團險有加退保機制 員工隨時進進出出,這時就要幫員工加保或是退保,由於個人意外險退保以後保單就斷了,而且採用的是短期費率(一天就算一年5%費用,兩天算15%費用)很不划算,團險的加保、退保是以天數計算的,以保單的到期日為天數計算,而且現在很多產險公司都有開放電腦、線上加退保,不用再透過業務員紙上作業。
2.內容不同 內容不同,產險公司的個人險保單,包山包海從大眾運輸工具到電梯事故洋洋灑灑寫得出來的有十項以上,但是團保著重在個人保障,就沒這些額外的項目 有些團保是壽險公司出單,還會有定期壽險或是健康險,產險公司出單則沒這些 但是大部分在傷害險額度。
3.團保的被保人是個人、雇補險的被保險人是雇主 公司幫員工買團險,無非是希望保障員工的身體、生命安全,雖然跟雇主應該有的職業災害保障有段距離,所以要抵充雇主在這方面的責任不一定行得通。
勞動基準法第59條但書規定:「如同一事故,依勞工保險條例或其他法令規定,已由雇主支付費用補償者,雇主得予以抵充之。」
須注意 前提是費用必須是由雇主支付。
底下是某家的團險DM,怕版面太複雜,把它簡化方便講解。


 

團體傷害保險主約
   
承保範圍   
   
計畫A   
   
計畫B   
   
計畫C   
   
一般意外身故及失能保險金(增額給付)   
   
100萬   
   
300萬   
   
500萬   
   
重大燒燙傷保險金   
   
400萬   
   
1700萬   
   
2000萬   
   

   
年繳保費
   
(每人)   
   
職業第一類   
   
562   
   
1700   
   
2808   
   
職業第二類   
   
688   
   
2064   
   
3440   
   
職業第三類   
   
814   
   
2443   
   
---   
   
職業第四類   
   
1193   
   
---   
   
---   

 
傷害醫療保險附約
   
給付項目   
   
保險金額   
   
方案二   
   
方案三   
   
方案四   
   
傷害醫療(實支實付)   
   
3萬   
   
5萬   
   
8萬   
   

   




   療
   
   
一般病房   
   
2000/日   
   
2000/日   
   
2000/日   
   
加護病房(增額給付)   
   
2000/日   
   
2000/日   
   
2000/日   
   
出院慰問金   
   
1500   
   
2000   
   
3000   
   
骨折未出院最高   
   
6萬   
   
6萬   
   
6萬   
   

   



   費
   
   
職業第一類   
   
595   
   
750   
   
988   
   
職業第二類   
   
735   
   
914   
   
1236   
   
職業第三類   
   
882   
   
1097   
   
1483   
   
職業第四類   
   
1323   
   
---   
   
---   
 

先說一下以上兩組都是相同同一個方案,那為什麼要分成兩個,一個主約、一個附約呢?
因為後來規定意外醫療只能買三張,有些人商業保險已經買了三張都有意外醫療,這時候就無法再買團險了(團險的意外醫療也算一張),拆開來選購,每個人可以依照自己不同的需求購買。
比如甲員工是第四類買計畫A,可以買附約的方案一
又如乙員工會計是第一類自家人,想幫他買計畫C,但是不想買附約
…….以上的組合都是可行的,內容也都是可以自行挑選的,至於保費就看職業等級對應的方案,然後主約+附約,合計起來即可

 


以下要提到僱補險,請慢慢看

目前走向三合一形式---雇主補充責任保險+雇主意外責任保險+非執行職務期間團體傷害保險
這個三合一的保單可以縮減成二合一的方式看待
前面的雇主補充責任保險以及雇主意外責任保險都必須是執行職務期間才會啟動理賠
後面的則是非執行職務期間---這個就是團險

先看一張圖表,會比較容易理解
把每個人的時間拆成兩個時段,一個是上班時間,一個是非上班時間
上班時間用的是僱補險,非上班時間用的是一般團險。

 


上面的圖不是很精準,卻可以幫助快速理解
上班時候發生職災會有僱補險賠償,不夠理賠還外加一個溢額或稱超額的意外責任保險 下班時候就回到團險模式
找一個商品解說比較容易明瞭

 
   
承保項目   
   
計畫二   
   
計畫四   
   
計畫五   
   

   

   

   





   間
   
   
意外死亡/失能保險金   
   
100萬   
   
300萬   
   
500萬   
   
重大燒燙傷保金   
   
100萬   
   
300萬   
   
500萬   
   
醫療費用補償金(實支實付)   
   
5萬   
   
10萬   
   
10萬   
   
住院補償最高90   
   
1,000元   
   
2,000元   
   
2,000元   
   
住院慰問金(3日以上)   
   
3,000元   
   
5,000元   
   
1萬元   
   
雇主意外責任
(溢額or超額)   
   
每人體傷或死亡   
   
200萬   
   
每一事故限額   
   
1000萬   
   
本契約最高賠償金額   
   
2000萬   
   







   間
   
   
一般意外身故   
   
100萬   
   
300萬   
   
500萬   
   
傷害醫療實支實付   
   
5萬   
   
10萬   
   
10萬   
   
傷害住院日額-90   
   
1,000元   
   
2,000元   
   
2,000元   
   
住院慰問金   
   
3000元   
   
5000元   
   
1萬   
   
每人保費/年(職業1~4類)   
   
1,570元   
   
3,500元   
   
5,085元   
   
附加職災保險
   
請提供職災編號、月薪及投保薪資。以便於報價   

表格DM裡就看得比較清楚,分成兩個時段 “執行職務期間”及”非執行職務期間
執行職務期間雇主要保障的是依照法律給予員工的安全衛生
另外執行職務期間還會多一個溢額或超額的”雇主意外責任保險”,這個雇主意外責任算是第三人責任險,雇主有疏失責任,才會啟動理賠,這裡的請求依據是民法的侵權行為。

講這麼多 還不懂 簡單講
發生意外傷害不管是上班期間還是非上班期間 只要受傷,保險公司就會理賠,怎麼賠?就是按照定額理賠
假設雇主買的是計畫三,員工搬東西時摔倒被重物壓傷,這就算職災,後來住院搶救十天,卻不幸身故。
因為在執行職務期間發生事故,雇補險啟動 還是按照計算三內容,看醫療費用花費多少5萬限額理賠,再者住院十天*1500元/日=15,000元,還有身故保險金200萬 等於206萬5千元,這部分要員工家屬簽和解,保險公司才會理賠下來
。 萬一員工家屬要求按照勞基法等相關法律爭取權益,比方說:

《勞動基準法》
一、勞工受傷或罹患職業病時,雇主應補償其必需之醫療費用。職業病之種類及其醫療範圍,依勞工保險條例有關之規定
二、勞工在醫療中不能工作時,雇主應按其原領工資數額予以補償…。
三、勞工經治療終止後,經指定之醫院診斷,審定其遺存障害者,雇主應按其平均工資及其失能程度,一次給予失能補償。

《勞工保險條例》 被保險人因執行職務而致傷害或職業病不能工作,以致未能取得原有薪資,正在治療中者,自不能工作之第四日起,發給職業傷害補償費或職業病補償費。 傷害給付、死亡給付、喪葬津貼、遺屬津貼、殘廢給付、職業傷害給付 及
《職業災害勞工保護法》 職業災害:指因勞動場所之建築物、機械、設備、原料、材料、化學品、氣體、蒸氣、粉塵等或作業活動及其他職業上原因引起之工作者 疾病、傷害、失能或死亡。 最後一個是讓雇主最頭痛的
《民法》其中
1. 《民法》第184 條侵權行為:
(1) 因故意或過失,不法侵害他人之權利者,負損害賠償責任。
------所以雇主的過失,或職場環境安全衛生有疏失,造成勞工生命、身體被侵害,就可請求。 (
2)違反保護他人之法律,致生損害於他人者,負賠償責任。但能證明其行為無過失者,不在此限。
-------也就是說當雇主違反上述勞動法令規定,導致勞工權益受損害。員工也有損害賠償請求權。
2.《民法》第191第1項規定,土地上之建築物或其他工作物所致他人權利之損害,由工作物之所有人負賠償責任。 ---簡單講,雇主對建築物或工作物的保管有缺失,使勞工受到損害。員工對雇主同樣有請求權
3.《民法》第192條至第196條規定:
(1)勞工因職災死亡,可向雇主要求賠償醫療費、殯葬費、法定扶養費用、精神賠償等。
(2)勞工因職災受傷,可向雇主要求賠償減少的勞動能力賠償、增加生活需要的費用、精神賠償…等。
4.《民法》第483 條之1:「受僱人 服勞務,其生命、身體、健康有受危害之虞者,雇用人應按其情形為 必要之預防。」 ……………………….族繁不及備載

如果員工或家屬覺得上述理賠金已經夠了,保險公司出面調解,簽了和解書保險就順利理賠。 員工有可能是開怪手打架,如以下影片 這樣雇主負擔責任小
工地開怪手打架,如變形金剛翻版

但是如果是以下的不幸狀況,包商應該要負起比較大的責任疏失
工人敲開地下水管 驚!一秒被負壓吸入不治

萬一不滿意,那就上法院請求第三方公正裁判,以上述為例子,保險公司打算理賠金額是206.5萬 判賠的結果假設要賠償158萬元,那麼雇主可以主張雇補險的206.5萬可以抵充賠償金。
第二種情況是 法院判賠要325萬,由於定額部分是206.5萬不足,所以要啟動”雇主意外責任保險”200萬以內的理賠金,也就是判賠金額超過定額部分,雇主意外責任保險才會啟動,類似車險中第三人賠不夠超跑才會啟動的概念。

多幾張內容 可以幫助概念比較清楚



   
保障項目   
   
方案一   
   
方案三   
   
方案四   
   

   

   

   
雇主補償契約
責任保險
   
   

   

   

   
執行職務期間   
   
死亡失能補償金   
   
100萬   
   
300萬   
   
500萬   
   
醫療費用(實支實付)   
   
3萬   
   
5萬   
   
5萬   
   
住院費用補償   
   
1,000元/日   
   
1,000元/日   
   
1,000元/日   
   
身故慰問補償金   
   
3萬   
   
3萬   
   
3萬   
   
非執行職務期間   
   
死亡補償金   
   
100萬   
   
200萬   
   
200萬   
   
超額雇主
意外責任險

(溢額or超額)   
   

   
執行職務期間   
   
200萬/1000萬/2000萬
   
(每人體傷責任/每一意外事故體傷責任/
   
本保險契約最高賠償金額)   
   
每人每年保險費   
   
2-50人   
   
1,395   
   
2,925   
   
3,915   


另一家雇補險方案如下

底下這張的特色是雇主意外責任險是分開選購的。

   
保障內容/計畫別   
   
計畫一   
   
計畫三   
   
計畫四   
   

   

   
雇主補償
契約責任保險   
   

   
執行職務期間   
   
死亡及失能補償金   
   
100萬   
   
300萬   
   
500萬   
   
醫療費用   
   
3萬   
   
5萬   
   
5萬   
   
住院費用(日額型)   
   
2,000元/日   
   
2,000元/日   
   
3,000元/日   
   
非執行職務期間   
   
死亡撫恤金   
   
100萬   
   
200萬   
   
200萬   
   
職業等級1~3類每人每年保費   
   
1185   
   
2485   
   
3325   
   
職業等級4類每人每年保費   
   
1395   
   
2925   
   
X   
可任意挑選底下三種方案

   
保障內容/方案別   
   
方案一   
   
方案二   
   
方案三  
   

   

   







   險
   
   
執行職務期間
超額保障
   
   
每人體傷/
每一事故總額/
保險期間總額
   
   
200萬/
1000萬/
2000萬
   
   
300萬/
1500萬/
3000萬
   
   
500萬/
2500萬/
5000萬
   
   

   
費率   
   
第一類   
   
220   
   
460   
   
850   
   
第二類   
   
330   
   
580   
   
1000   
   
第三類   
   
400   
   
700   
   
1200   
   
第四類   
   
450   
   
750   
   
X   
   
附加職災補償   
   
請提供職災編號、月投保薪資、實領薪資,由本公司報價   


補充一點  最後都會有個職災補償需要報價,那是因為《勞基法》有提到
勞工在醫療中不能工作時,雇主應按其原領工資數額予以補償…。
《勞工保險條例》理賠的是
被保險人因執行職務而致傷害或職業病不能工作,以致未能取得原有薪資,正在治療中者,自不能工作之第四日起,發給職業傷害補償費或職業病補償費。
兩者的差別就是前三天勞保不理賠部分,由職災理賠。

結論:

雇補險的特點有以下幾點:
1.要保人、被保險人、受益人通常都是公司負責人、因為要保障的是雇主
2.雇補險的名冊只能是員工,不能包含負責人
3.雇主意外責任險你會常聽到問你是否要記名,因為分成兩種
(1)記名式期限一年,人員可以在台灣地區進出施工地點
(2)不記名的,期限不定,需要提供合約書,保障範圍限定在施工地點
4.團險一定要求要5人,可以寫自家的家人進去,雇補險的受雇人數,有些保險公司規定2人就可以投保,對小公司幫助很大。

 
man dia