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看過不吃虧

兒童意外險幾乎全面停售,黑羊、白羊怎麼過保法107這條獨木橋?

2021.11.16

兒童意外險幾乎全面停售,黑羊、白羊怎麼過保法107這條獨木橋?
兒童意外險幾乎全面停售,黑羊白羊看保險法107條

11/12 週五快下班 幾乎所有產險公司都發出緊急通知,從11/15起所有的兒童保單停止受理,包含續保,對!!包含續保件。

這麼緊急的事情原來是虎豹溪事件,有四位兒童身故,領不到保險金,家長不能接受保險公司按照條款只能退還保費,所以又找上金管會了,為什麼說”又”呢?反正就OOXX@#$# ,我們來看一條比政治條文還更被關注,23年來改了4次 ,比黑羊、白羊過獨木橋還困難,永遠都有人罵的條文。

古早古早,番薯吃到飽的年代,民國52年保險法大修,訂定了現在保險法的架構,其中第一百零七條規定:

以十四歲以下之未成年人,或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人,而訂立之死亡保險契約無效。

白話註解:也就是理賠金額為0

所以 14歲以下(0歲~13歲)的兒童是沒有身故給付的,總之遊戲規則訂好以後,就相安無事了。

 

保險法第107條第一次修法

到了民國80多年,各種旅遊興起,社會需求大增,也是壽險公司想到這塊大餅了,立委諸公就要求主管機關放行,於是到了民國86年刪除該條文,也就是額度為無限制,與成人相同。
(本條文刪除)

這當然是壽險業的黃金時代,小朋友的市場全部都是零壽險、零傷害險,現在突然完全開放,當然是樂開懷。

 

保險法第107條第二次修法

時間來到民國90年,立委謝啟大,串聯許多立委提案,認為小朋友的死亡給付不能驟然完全開放,容易有道德風險、而且小孩跟心神喪失、耗弱者的經濟功能不大,應該取消保險給付,只能給喪葬費,於是

90.6.26 通過保險法107條修正

訂立人壽保險契約時,以未滿十四歲之未成年人,或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。
另外保險法第135條也將傷害險規範無死亡給付。

 

各方折衷之下沒有死亡給付,只有人道關懷的喪葬費用,至於喪葬費用怎麼算不是重點,反正主管機關”被宣布”價碼是200萬。
白話文說:業務員現在開始賣小朋友的保單,不管是壽險、意外險、旅平險最高只能賣200萬,而且不能寫身故保險金,名義要寫喪葬費。
不管寫甚麼,反正規範好就好,業務員好做事、保險公司就負責改條約、重新計算保費並送審。此時,兒童保單的死亡給付實質往200萬限縮。

 

保險法第107條第三次修法

時間來到民國98年,政權再度輪替,馬友友之一的陳長文律師投書媒體,黑傑克當時有拜讀大作,出自大律師之手,果然影響力十足,後來立委諸公們又同意金管會的看法,認為要防止道德風險,所以就算是喪葬費200萬也不可以,只能退還所繳保費,所以

99.1.7 保險法第107條第三度修改,摘要如下:

以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力;被保險人滿十五歲前死亡者,保險人得加計利息退還所繳保險費,或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。

 

這裡有幾個重點

1.之前的兒童是未滿14歲這次提高為未滿15歲(0歲~14歲)

2.無論壽險、意外險、旅平險均沒有身故給付,當然也沒有受益人

3.辦活動不能替兒童買團險,應該買責任險,因為本次修法並沒有把責任險排除在外。

4.這幾年來產險公司販賣的傷害險已經大幅增加,關於兒童保單,主約都定個一級失能(殘廢)理賠200萬,所以就算沒有死亡給付,也還有失能給付。
此時身故給付已經退縮為"返還所繳保費",幾乎為零保障了。

 

保險法107條第四次修法

短短幾年大型災害來臨,0206地震、復興航空、普悠瑪出軌各樣的事故,才有人驚覺原來繳了那麼多年的保費,原來小朋友並沒有身故給付,於是修法之聲浪又起

109.5.22這次是保險法第107條第四次修法

以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。

  前項喪葬費用之保險金額,不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。

白話解釋:小朋友可以買保險,不過限制保額在61.5萬元(所有保險保單通算,無論是產險、壽險、旅平險),如果買了A、B、C三家公司不幸在15歲以前身故了,那就找任一家理賠61.5萬;不然就三家共同理賠61.5萬。啥?反正就這樣,各位業務員賣保單,麻煩解釋清楚….。
此時身故保險金提高為61.5萬元整。

時間不用多久,才一年的時間,110.10發生虎豹潭事件,有小朋友不幸發生身故,偏偏買到的是109年以前的舊保單費率,沒有喪葬費理賠,家長完全不能接受。

但也不知這次怎麼這麼快,金管會就有反應??
只是,這次如果這四位小朋友的保單買好買滿,假設買了4家,每一的保額都是50萬元,理賠了前兩家,61.5萬額度就滿了、後面還是會有兩家不用理賠,萬一當初他們吵鬧的點是,保險公司達應要給61.5萬,現在卻又不賠,不知道這又是誰的錯?

保險局長預計於11/16將發表四點聲明

保險局局長施瓊華16日將親自主持拍板會議,要確定四大方向

一、未來將要求傷害險與旅平險若有承保15歲以下兒童,身故應給付喪葬費用,現依法為61.5萬元,亦或是單純只有意外醫療保障,必須讓保戶清楚知道,不能有錯誤認知。(黑語錄:但是保戶清楚也明瞭,萬一有一天兒童身故,要保人也身故了,他的家屬還是出來亂,那算誰的?當然是業務員當初沒講清楚!!!是的。施局長處事嚴明公正,黑傑克崇拜之心,有如滔滔江水,綿延不絕。)

二、是同一被保險人未滿15歲時的壽險、傷害險等身故保額要合計,超過61.5萬元者,要告知保戶,讓其選擇身故時退還保費,或不再額外多投保,此部分應新增保戶確認書。(黑語錄:看起來要多很種費率組合,而且第101招,客戶簽名準沒錯,又要多一張紙的簽名了)

三、2010年2月3日之後投保的意外險(含旅平險),在2020年6月之後不幸因意外身故,且年齡未滿15歲者,都應給付喪葬費用,沒有給付的公司要在2021年底前補付。(黑語錄:2010年來的法律、契約內容、示範條款,都是無身故給付金、費率結構亦復如是,如今,卻要重新理賠,不知保險局是否編列好預算,支付額外的理賠?黑傑克對施局長的崇拜,又有如黃河氾濫、一發不可收拾)。

四、是壽險公會要在會議後將完整配套方案交到保險局,保險局核覆後的七天內,不合規定的意外險一律暫停銷售、下架。(黑語錄:但是,局長,經過你的口吻解讀,保險公司早就停售了,新商品未出來之前,如果有人失能,出意外,不知道誰要負責?)

 

保險黑傑克只想替所有的客戶、業務員問:

目前意外險沒有身故給付,但還是有失能理賠,假設保額是200萬元,如果雙眼意外失明,最少還有一次型的一級失能理賠金200萬元。其他等級,以此類推。

從現在開始,驟然宣布停售,這段期間,可以續保的兒童,如果不幸發生失能,那失能理賠金還是找保險公司吵、還是責怪業務員沒說明?。

建議業務同仁們:現在開始特別留意兒童續保件,如果有的話,建議改買有設計喪葬費的保單,並要對客戶告知清楚。

man dia