logo
看過不吃虧

有體況的買保險要怎麼健康告知?

2021.10.11

有體況的買保險要怎麼健康告知?

有體況的買保險要怎麼健康告知?

每次要投保,根據預算需求,我們總是花很多時間討論,終於要投保了簽約見面之際, 被保險人突然冒出一句:我上個月去看過醫生要告知嗎? 我去年開過刀要告知嗎?

阿娘為 你可以早點說嗎? 眼看著煮熟的鴨子就要飛了,業務員就趕緊說:沒關係 只要過了兩年 保險公司就不會契約撤銷了,理賠也不會查五年前的病歷資料了。 然後 業務員揹著這些業障,白天風光的領獎,晚上擔心得睡不著

不知道到底有沒有關係 被保險人也好奇的去找資料,我這樣是帶病投保嗎?以後被抓到會理賠嗎? 甚麼?!還可能保單契約撤銷,保費拿不回來?但是業務員不是說…… 這種故事場景大概經常上演,黑傑克今天就是要講個簡單原則,沒有醫學背景,你也能懂(因為我們大部分的人都沒醫學背景)。

先說甚麼要告知 乾脆先說甚麼不用告知 恩 應該先說 為甚麼要告知

不然這樣好了,以後規定要投保,必須要講你的所有就醫紀錄,十年前肺炎住院三天,要不要講

還是講比較安全好了(不管旁邊題目的時間 拼命寫) 七年前腳骨折開刀也要告知吧?

但是台灣的保險最多只需要告知五年內的紀錄

為什麼?

為什麼?

WHY?

因為台灣採取的是有限告知責任 所以他會訂了不同情況的疾病,所需要的觀察期間。

比如三年以前胃出血、眩暈症停止就醫了就不需要告知 一年以前有尿路結石不需要告知 重點就是不同程度有不同的觀察期間 他為什麼不要全部都訂五年?

如果一年以前有普通感冒要不要告知? 當然不需要,感冒會自然好 而且狀況比尿路結石輕微。

第二個指標就是這疾病是否會痊癒 如果會痊癒 又過了某段時間,保險公司就認定這段時間應該好了。

有些人會問:如果感冒沒告知會怎樣,這種小病保險公司不會把你棄約撤銷,但是如果我明年感冒引起肺炎住院呢?

首先 我們的前提是之前的感冒會好,不是其他問題造成明年的住院,所以在普通醫學常識裡面,保險公司要舉證這兩次的感冒有因果關係,不然扯太遠了,我還是那句話,台灣就乾脆規定要買保險的健保卡交出來,保險公司就把此人出生至今的就醫紀錄全部看光光,不就好了,

為什麼不行?

 

主要有兩個理由

1.保險公司的審核成本太高,在這裡也順便講一下,投保時候保險公司不會去查你的病歷,對!最多要你體檢,他沒那麼多人力去查病歷,所以要靠你把資訊告訴它,比方身高、體重、職業、就診紀錄。

2.當然是時間 假設保險公司有很多人又不計較成本,但是去一家醫院調病歷文件往返最快七天計算,那麼多間醫院(黑傑克自己啦 別人不一定有看診很多家),還要回來給保險公司自己的醫生判讀,搞到來可能過了半年。

保單的生效日不是等到核保通過日喔,是要追溯到投保那一天,這半年有多少風險沒人知道,結果保單還沒下來,天下不就大亂了。

所以回過來講,保險是最大誠信契約,要我們自己寫健康告知事項,就是希望我們把重要資訊提供給保險公司,讓它可能對我們身體做出五種判斷

1.正常承保(不加費、除外,只有寫問卷)

2.某些險種加費而且每個險種的加費程度不一定

3.除外

4.加費又除外(好幾年前遇過 忘了甚麼疾病)

5.婉拒承保

你或許會希望正常承保就解決了 何必這麼麻煩?但是你別忘了,保費是來自大眾的錢,對他人優惠相對就是對健康體加費。 感冒被診斷高血壓,醫生沒告知 這是多人會遇到的幹問題 理賠很簡單4高血壓 確診主動脈剝離

在這篇文章裡的網友就是遇到這問題,但是我反過來問:你的高血壓是不是事實?

是! 那保險公司後來不理賠有道理吧 如果不是 那就是醫生為了健保請藥寫的(這事情我就遇過),調出醫生的診斷內容即可,如果醫生真的記載你有高血壓,那你覺得,你覺得…恩你知道的 不是來找我 不是去敲桌子 乖乖把身體養好 正常服藥 血壓控制穩定 很多險種都不會加費 對!高血壓都可能不加費

只要控制正常,高血壓可以不加費承保

再不厭其煩地講一次, 1.保險是最大誠信契約,你要把重要資訊給保險公司,至於那些腳扭傷、感冒已經好的就別花時間了 2.告知歸告知,但是舊有疾病就是不會賠 啥 他自己說超過一年的視網膜病變不用告知,為什麼投保後2年他還是不理賠呢? 因為這就是”帶病投保” 對因為你以前就有這疾病了,雖然不用服藥,不過這是既存事實。除非 (1) 你原先是左眼,現在發作的是右眼(真的就是有理賠員這麼散仙) (2)問一下醫生 這兩次是否有相關性,如果無關,就跟它耗下去,保險黑傑克最喜歡這種事情了。

最後結論 :

1.如果健康告知書要求的問題是兩年內,那種超過兩年的問題就不要寫了,核保人員很累的

2.不用寫是保險法64條契約撤銷的問題,不會理賠是保險法127條帶病投保的問題,完全不相干。

3.如果有人告訴你,全部都不用寫,兩年後就過關了,你就當場跟他說不必再見。

4.如果是不會好的,不可逆的疾病,建議不是保險可以解決問題,照顧身體、認真就醫才是重點。

5.如果是公司健檢要告知嗎?如果有插健保卡,表示一定是合格的醫生來檢查的,那就乖乖寫吧,不要告訴我忘了有甚麼紅字,代表你真的不重視身體,這樣很恐怖的。

如果沒有插卡,我還是建議你有紅字就要注意去追蹤,保險是錢的交易行為,身體才是自己的。

man dia