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醫療保險

2021年實支實付醫療險比較表

2021.08.27

2021年實支實付醫療險比較表

2021年實支實付醫療險比較表

第零篇 實支實付醫療險是甚麼

文章剛出來就接到很大的迴響,不過我可能要先解釋一下甚麼是實支實付醫療險
 實支實付分兩種,
一、意外醫療的實支實付,只有受傷造成去診所或醫院就診的花費保險公司都要理賠,簡稱MR,在限額裡的花費(可能3萬、5萬 保險公司都會理賠。
二、無論是疾病或是意外去就醫都可以理賠的實支實付醫療險---主要的理賠內容有三項(至少是我推薦的重點)
1.病房費差額的限額
2.住院醫療雜項限額又稱雜費
3.手術費限額

我先講幾個簡單結論,讓您閱讀時候,可以有個方向
實支實付有分成 意外醫療以及住院醫療兩種
實支實付醫療險最推薦的不外乎是高CP值 要注意看年輕時的費率還有50歲以上的費率 
內容物最重要的內容就是雜費的限額
---費率+雜費才是你買實支實付醫療險最該比較的重點
限額不是保險公司會理賠的保障,而是在這額度以下你在醫院的花費才會獲得理賠
所以 防癌險有沒有實支實付問題? 沒有
壽險算是實支實付嗎?---不算
定額理賠的都不算,當然也沒有正副本理賠的問題

第一篇 實支實付醫療險要比較,先搞懂該比甚?又該先比甚麼?

2021年7月份實支實付醫療險做了個大改革,各種醫療險比較表也因應而生,但是無論甚麼時代,做了多少資訊比較,依然很多人會問黑傑克很多簡單的問題。

做個醫療險比較表很簡單,但是要讓各位看懂文字、數字裡面代表的意涵,這才是閱讀文章應該有的收穫。

我不會推薦你實支實付醫療險的險種,而是要讓你知道如何看懂比較表,以及比較表的缺點。 黑傑克從事保險十多年來,發現資訊的取得是越來越容易了,這是對客戶權益很大的幫助,但是閱讀大眾對於文字、數字的判讀卻是沒有進步。
因為數字讓我們流於形式,底下我們把主要方向都放在解釋文字背後的意義,這是其它比較表都沒強調的部分。
我們就舉一個簡單例子,告訴你看比較表很簡單,但是要看懂全貌卻越來越難
 

我知道你沒打算看這麼辛苦,你可以直接跳到罐頭保單挑選,或是  我要買實支實付保險1(我是任意門 請按下)

第一節 實支實付醫療險比較表的示範教學

假設有一個實支實付醫療險的比較表如下,內容只有病房費限額和雜費

簡單表格範例
保險公司 A商品 B商品
病房費限額 一天2500元 一天2000元
醫療(雜費)限額 6萬 10萬
25歲男費率 2800元 2900元
***這種比較表真是標準的懶人包,讓你一眼就看的出來誰好誰壞----最好是啦,依照我多年的經驗,都只是一知半解,很容易又是瞎子摸象。
 ***來 說一下這個簡單的比較表讓你想買哪一家?

    A、B兩者是很接近的費率,但是A商品的病房費限額比較高 看起來應該選A ,但是B的醫療限額比較高。
如花跟校花放在一起該以哪樣當重點比較?

我們要找哪個當作最重要的比較項目,這是一個很重要的課程,下面一段有說明,但是接續上一個話題,如果比較表多一個資訊,你的看法就可能會不同了,我要放的就是別人都只告訴你30歲年輕的費率,但是我知道年紀大了會漲價,到底50歲時候費率是多少呢?

所以我多放一個資訊就是到了50歲,變成多少費率。然後對造組我要找的是剛畢業小資組的25歲費率。

不同年齡的比較表
保險公司 A商品 B商品
病房費限額 一天2500元 一天2000元
醫療(雜費)限額 6萬 10萬
25歲男費率 2800元 2900元
50歲男費率 4300元 6800元
***哇!我知道實支實付醫療險年紀越大保費越貴,但是,不知道可以漲這麼兇,而且不知道兩家保費可以差這麼多。 所以,你現在知道應該選A才是聰明的選擇了吧?***

第二節 實支實付醫療險 調整比較基準

    下一個問題是:為什麼選A比較正確?是感覺還是有數據的支持? 如果你是理工科的應該知道答案,如果你不是也沒關係,就跟買醬油、牛奶一樣換算相同基準就好。

    所以 把上面的表格重新整理,把50歲時候的費率都算成同樣一千元,這樣就容易看了,看一下每一千元保費的保障是多少?

保費都只有1千元
保險公司 A商品 B商品
病房費限額 一天581元 一天294元
醫療(雜費)限額 13,953元 14,706元
保費都只有1千元 1000元 1000元
(動動手拿計算機出來,把費率都變成相同的每一千元的情況,保障會變成多少錢,這樣最清楚了。)
所以原本A商品 4300元的保費,就要把所有的數字都除以4.3,病房費限額2500元除以4.3=581元,也就是 50歲那一年 每花一千元可以得到A商品病房費限額每天581元的保障,相同的50歲一年花一千元可以得到B商品之中,病房費限額每天294元的保障。
至於雜費部分計算出來A、B兩者很接近;但是病房費限額卻明顯差很多。

多給你一項資訊(50歲時候的費率),你應該會馬上知道要選哪一家,所以資訊越多越有利於判斷。 但是給了全部資訊就不是懶人包了。

第三節 實支實付醫療險還有哪些關鍵

關鍵不在數字的高低,重點是你要看懂底下五項

實支實付醫療險有幾個重點是等一下我們要強調的,想一想底下這些個中文字你都懂,但是確定他寫的意思 你都懂嗎?
快 黑傑克現在就給你醫療險加強包

Ⅰ副本是否可以理賠,全部三張是甚麼意思?
Ⅱ手術是否採227條款,對消費者而言  〖227限制〗到底是限制還是好處?
Ⅲ CP值高低 要比哪裡?
Ⅳ 實支實付的內容這麼多種,哪一個最重要?
Ⅴ 雙實支比較好?
網路資訊很方便,可以到
Finfo       
買保險SmartBeB    
一大堆地方都可以看到這些數據,我們就抓幾個 2021年最熱賣的商品來討論。
網路抓一下 有這幾個商品:(底下的商品都有連結商品條款或DM)
國泰人壽 實全心意住院醫療健康保險附約
中國人壽 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約
遠雄人壽 新康富醫療健康保險附約
全球人壽 實在醫靠醫療費用健康保險附約
台灣人壽 新住院醫療保險附約(85)
元大人壽 享有心住院醫療健康保險附約

第四節 副本理賠

Ⅰ副本是否可以理賠?

實支實付醫療險可以申請好幾家理賠?

    很多業務員待的保險公司只能正本理賠,他們的業務員就以為這是常態,你的收據正本只有一張,只能申請一家的實支實付醫療險理賠;但是待在保經公司的人就會很清楚,以台灣現狀來講,只能正本理賠是少數,大多數的保險公司都能請醫院把收據影印後蓋章,就可以申請副本理賠。以前你可以買十家、八家,現在政府規定你可以買三家實支實付醫療險的商品,而且意外醫療的實支實付可以另外買三張。

第五節 227的利與弊

Ⅱ〖227限制〗到底是限制還是好處?
   227講的是健保支付標準共分成十部,所謂227就是第二部其中的第二章,然後該章裡面的第七節。
講的就是手術的支付標準 也就是醫生動手術,健保署會給醫院多少費用的標準表,其中編號62001C~編號88054B,裡面有數千種手術的支付標準。
這個表是全台灣最完整的手術表,說起來應該是最公平的,只是健保把某些我們認知的手術歸類於”處置”,不只是名稱不同,所處的章節也不同,例如"大腸鏡息肉切除",這是放在2-2-6 第二部第二章第六節而非227,又如心血管施放支架,這也不是在227裡面,很多保險公司很奇怪,就一定規定227才會理賠而排除其他章節,這樣一來如果規定227裡面的手術才有理賠,不就完了?

請看這一篇 心臟自費裝四根支架,三張醫療保單只理賠1萬元!!

其實還好啦,這裡講的要參考227意思是規範"手術費限額”,如果沒有符合就不理賠;但是”住院醫療限額(雜費)"沒受限制阿,只要你有住院事實,雜費的部分還是肯定會理賠,而且很多醫院都把大部分的自費費用歸類在雜費裡,寫在手術費用的相對的就很少。 227的支付表摘要如下:


    227的好處
1.減少條列式的糾紛
2.理賠額度比較高,只分做有跟沒有,不會再乘以一個百分比 3.手術符合227就可以,言下之意不管是住院、門診都可以理賠,以前很多保單限縮要住院手術才有理賠,現在就沒這限制了。
    227缺點
沒有寫在227+沒有住院就肯定不賠,第三部是XX(自己去查吧,不然就來跟我討論) 如果限定227 那麼比如XX治療如果沒有ZAZSXZXSX(一部分保留,我規劃的時候都會講)(如果可以知道上面的XX是甚麼,歡迎在FB留言討論)
    中肯一點看法
1. 手術費用部分不理賠,xx部分還是會理賠(知道xx是甚麼意思的請FB留言討論)。
2.門診手術如如果要自費,請記得門診部分的雜費費用是不理賠的,所以只能期望手術部分理賠,所以這時候你就要跟醫生討論一下,手術方式最好用227裡面的手術方式進行。

第六節 實支實付內容這麼多要比甚麼

Ⅲ、Ⅳ CP值高低 要比哪裡?

按照上述方式把理賠額度換算成每一千元保費的額度,如果他是一面倒的勝出,那就不用比了,冠軍非他莫屬
如果有70%勝出,其他30%打平,那還是無庸置疑,冠軍也已經產生
怕的就是五五波,這就比較傷腦筋了 沒關係,黑傑克會教你要看那些是你要注意的重點,先說說你的看法,你覺得那些是最重要的。

第七節 雙實支

Ⅴ 雙實支比較好?為什麼?有甚麼缺點?

這是最重要的議題,容我保留一下,找我規劃保單或是找我討論時候我會講解說明。 看到這裡如果你累了,建議你休息五分鐘,再看一下黑傑克這部大作---實支實付醫療險比較第二篇 
很推薦您把上面再讀一次,或者直接來跟黑傑克討論

第二篇 名詞解釋

第一節 實支實付醫療險重要度排名

每個人看的實支實付的重點都不同,黑傑克就以從事保險的經驗去看,大概有下列幾種(一個小小保險竟然有這麼多內容阿)
0.費率(請注意 相同費率才能當基準)
1.是否能副本理賠
1.醫療及雜項限額(雜費)
1.保證續保條款
1.總限額
2.病房費限額
2.手術費用 限額
3.實支轉換成日額
3.列舉式手術名稱或是採用227手術
3.等待期
4.續年度的保費是否可以調漲(現在已經變成趨勢了,保險公司因為損率太高,就可以調漲保費) (上列排名方式數字越小 代表越重要 0代表他是個比較基準,如同上圖 你要把它變成相同費率金額做比較)

  第二節名詞解釋:

α.保證續保:
條款裡會寫著”要保人得繼續繳交保險費,使本契約繼續有效,本公司不得拒絕續保。”這樣的字眼,這才叫做”保證續保”如下圖:

β.實支費用轉換成日額:
假設住院一天可以換算成日額一千元,如果住院5天,代表最少可以理賠5千元,如果住院期間自付額不超過5千元,根據兩者擇優給付的原則,保險公司會直接理賠五千元,不需要保戶申請。
但是,這裡講的住院日額與病房費限額是不一樣的喔,轉換日額叫做A,差等病房費+醫療及雜項費用+手術費=B    A與B擇一給付,該選哪一個?當然是看誰比較高就選誰啊,所以又稱為擇高給付。
不過,黑傑克是覺得既然會買實支實付醫療險,擔心的是自費項目,天坑般的自費項目,至於住院4天理賠4千元或是6千元要幹嗎? 住院已經很不甘願了,付出一堆保費才拿到理賠金6千元,那就算了,真的是已經咕嚕咕嚕了。

γ.醫療及雜項限額為什麼放在第一位:
前面已經有大概說明,甚麼樣的自費項目算是雜費?這個算是比較重要的資訊,我會在給我的客戶規劃時候解釋。(當我的客戶真是幸福)
δ.雙實支的要件:

關於這點我就保留一下,想要討論的人可以在fb留言,或是找我規劃保單時候再討論 好了,我們接著就把網路查到的資料,填到下列幾個方格裡去

第三篇 實務填上

    一般做比較表的就是完成底下這個表格,然後大家就直接引用裡面的數字,各自解讀,看起來真是很方便的懶人包,但是保單條款畢竟還是契約,從剛才到現在做了那麼多說明,可能還不到條款的十分之一。
所以我還是給了條款或是DM的連結點,建議各位看完簡易比較表還是要去看完整的契約說明,而且這種文數字的傳達難免有誤,雖然黑傑克已經盡量力求正確,但是無法避免會有錯誤產生。

完整填上比較表1
保險公司 國泰人壽CV1 中國人壽LEGORA 遠雄人壽RSL
商品名稱 實全心意住院醫療健康保險附約 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 遠雄人壽真安心醫療保險附約(103)
副本理賠 需要正本 正、副本皆可 需要正本
病房費限額 1000~2000元 1500元 1600元
醫療雜費 10萬(與手術費合併計算) ????萬 ?~??萬
手術定義 手術表格 手術表格,門診手術限227 手術表格
手術費限額 與雜費合併計算 嘿嘿自己查 5萬*(10%~500%)
門診手術費限額 喝茶慢慢查有自負額 4.5萬*(11%~100%) 5萬*(10%~500%)
實支轉定額 1000元/日 1500元/日 1000~5000元/日
等待期 30天 30天 30天
續期保費調漲 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費
年度理賠總額度 50萬
其他特殊內容   意外另外理賠義齒、助聽器…  
25歲男費率 計畫十 2,440元 三單位 2,903元 計畫一 2,280元
50歲男費率 計畫十 7,600元 三單位 7,019元 計畫一 3,7完整


(學藝不精,不能把圖表變成表格,不過塗掉很多資料,希望各位以學習為重,不是要只看數字,要規劃保險直接找黑傑克就是了,不需要自己研究)

註1在此不一一列舉,僅舉幾個網路上聲量比較高的商品做為研究範例
註2這種比較表真是標準的懶人包,讓你一眼就看的出來誰好誰壞----依照我多年的經驗,都只是一知半解,很容易又是瞎子摸象 昏倒了嗎?
這裡用的是25歲費率接近的保障內容,所以你要比較就很簡單,看起來差異沒啥特別大的,但是實支實付的費率會隨著年齡變化,到了50歲的時候呢,每一家的費率成長幅度都大不同,所以我們就拿50 歲的費率然後摘要幾項出來。

50歲的醫療比較
保險公司 國泰人壽CV1 中國人壽LEGORA 遠雄人壽RSL
病房費限額 1000~2000元 1500元 1600元
醫療及雜項限額(雜費) 10萬(與手術費合併計算) 自己動手查 6萬
50歲費率 計畫十 7600元 三單位 7019元 計畫一 3760元
       
保險公司 全球人壽XHB 台灣人壽HNRC 元大人壽JR
病房費限額 1500元 1000元 定額500元
醫療及雜項限額(雜費) 15萬 9萬~45萬 動手查一下
50歲費率 計畫一 9187元 計畫一 4039元 計畫一 7674元
:


再來動動計算機把上述費率都改成相同的1千元好了,
比方說 上述例子中 國泰的保費是7600,我們要算成每一千元的保費會有多少保障,就是要把所有的數字都除以多少? ? ? 你一定要動一下腦,沒錯,所有的數字 除以7.6會得到雜費 10萬/7.6=13,158元。   
記成每一千元的雜費保障是13,158元
其他的病房費限額…..請自行動手算一下
再來中國人壽50歲費率 7,019元,所以要得到每千元保費的保障就是要除以7.019 ,所以中國人壽這裡每個數字都除以7.019
病房費限額 1500/7.019=213.7元
雜費、手術費….也都可以除以7.019 自行動手算 想清楚了沒?快點把你小學三年級的數學程度拿出來用,就類似賣場換算每100公克多少錢的概念。
對 就是這樣,你就把表格一格一格填進去 然後就會如下表格:


不對阿,黑傑克,怎麼上面一堆格子都被塗掉了? 當然啦!如果你可以讀到這裡來,你就有能力動手自己算,不然我寫這麼多重點提示,是寫哈囉的嗎?
 

第四篇 結論:

第一節 缺點:

現在每個人都在講實支實付的優點,包山包海是現代保險必備良藥,但是總有缺點吧
1. 現在的實支實付都是~”都是”一年一約,放心一年一約不是說今年理賠完,明年就不續保了,而是他不是定期繳費保障終身,都是消費型,有繳才有保障
2.隨著年紀越大保費越貴,大概是每五年調漲一次保費
3.隨著現在自費項目越來越多,對消費者而言,買實支實付型醫療險保障才會多,才是正確的選擇。但是相對的,羊毛出在羊身上,如果有一天保險公司出現虧損了,現在的保單大概都是設計可動態調漲機制,保證續保不一定保證保費不調整。

第二節:實支實付的雷包:

看得到的是數字,看不到的是文字背後的意義,魔鬼藏在細節裡,偏偏細節到處都在,舉個例子:
⑴、住院的自費藥物可以用雜費理賠,請問如果住院3天,然後出院,醫生開立30天的標靶藥物,請問:保險公司會理賠3天,還是不管是否住院30天都理賠? 上述這幾家公司裡面其實有一家,條款明列限於住院期間服用。
⑵、如果某個人住院住了很多天,那麼他的雜費額度是不是應該要增加比較合理?上面幾家公司有增加額度,也有的不增加;
另外一題,如果一次住院10天,假設每次額度是5萬那我住院5天,隔天再辦理住院,就給他住個5天,不就可以再多5萬的額度,然後這次住院的雜費額度,就從原本只有5萬額度變成十萬額度,這不就得了,但是真的可以這樣嗎?
⑶住院雜費的限額假設是10萬,這十萬是一年只能用十萬?還是一張保單只能花用十萬?
⑷這幾家裡面有一家有總限額的規定,你知道是哪一家嗎?總限額又是甚麼意思呢?

第三節 規劃保單

如果你到現在覺得還是頭昏眼花,建議你不要再自行研究了,你學不會煮牛肉麵,只要知道誰的牛肉麵好吃找他買就好,還自己養牛啊!
要規劃保單找保險黑傑克!
業務員辛苦一輩子想要業績不歸零找保險黑傑克。
不想被考核追著跑,還是要找保險黑傑克。

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